为何想谈这个话题呢，一是随着降准降息，货币宽松政策，贬值压力加大，很多人理财意识越来越强，但又怕出现P2P等不正规产品骗局，一直处于一知半解，理财渠道又窄，而高净值客户因资金实力强大，自然而然理财渠道、品种更多，同时也更多的受银行、保险、券商、基金等金融机构重视，普及知识较多，所以针对普通大众，或者手投有些闲散资金的人群，到底应该怎么理财呢？
首先第一个选择平台就是银行，银行会推荐根据投资人对期限周期、风险偏好、资金给推荐银行理财，比如30天、180天、国债、定投等，其实这都属于公募基金，银行只是代销给您，或银行因其有基金牌照，主动管理类基金的一种。
很多人一谈起基金，首先就认为和银行理财不同，其实银行理财所卖的产品也是基金，而公募一提起来有个误区，就认为更多配置的是股票，其实公募基金从1998年发展以来近15万亿市场份额，截止到现在目前6300多支，货币+债基占比在80%以上，股票只占1/6，比例很低。
公募基金从大的分类来说有，货币基金、债券基金、股票基金、混合基金大类，而截至2019年底，货币型基金规模占比最大，达到全市场的52%，随后依次为债券型基金25%、混合型基金13%、股票型基金9%。天弘增利宝货币基金（即余额宝）就是最大的货币型基金，收益基本在2%左右，货币基金适合机构，虽然收益低，可以为企业节税，是税后收益，货基一般更多是机构认购，同时货基除利息收益，更多是基金分红，分红有两种形式，一种是现金分红，一种是红利再投资，而基金法对于货币基金分红部分，企业可免征收所得税，所以这也是为何货基收益低，依然是银行等各大机构认青睐的原因。
而对于个人而言，公募基金有其标准化、低门槛、流动性强、低费率等优势，标准化是说，产品透明，不像私募是针对特定客户群体发行，需要备案签合同，而公募是公示，一是产品准入有标准，二是资产登记有标准；三是账务体系有标准；四是信息披露有标准；五是交易流程有标准；六是监管监测有标准，所以不管是银行、券商、基金公司、还是第三方销售平台，产品都有其透明性。
低门槛，公募和私募不同，私募一般是100万起投，而公募是100元、1000元起投，投资门槛低，投资者是场外交易，意思是投资者通过申购、赎回操作，和基金公司直接交易基金份额，也就是一级市场，购买叫申购，卖出叫赎回，每个交易日收盘之后，基金公司会统计基金总资产，除以份额，得到基金净值，然后把这个基金净值公布出来，我们说的每份基金多少钱，指的就是这个基金净值。
流动性强，其重点体现在产品多元上，对于货基一般是有T日到账，T+1到账，一般债基是开放式，有7天、30天、180天等类型，虽有期限要求，但也随时可赎回，只是为按照天数要求有相应赎回费，所以建议是持有到期日。
低费率，重要是在股票类会有相应的申购或赎回费，一般私募是1%认购费，而公募基金千三左右，同时从银行、基金还是第三方销售平台来看，第三方销售平台一般是产品最全、费用最低的优势，比如天天基金网。
债券基金，和发债主体的信用等级、市场利率、市场环境等有着很强关系，利率债大类包括了国债、城投债、国开债、政策性银行债、地方政府债、央行票据、同业存单等；信用债大类包括了企业信用债、公司债、短期融资券、中期票据、次级债等；另外还包括可投资二级市场大类如打新、可转债、股票等。根据以上这些投资品种的组合，债券基金又可以细分为长期纯债、短期纯债、信用债基、混合债基、可转债以及“买定离手”的定开债基等。简单来说可以分为三大类，分别是纯债基金、一级债基、二级债基。纯债基金顾名思义就是只能投资利率债券和票据等固收品种；一级债基除了投资债券等固定收益类金融产品以外，还可以参与可转债，但是不能参与一级市场打新；二级债券除了包括前面两种债基所有的投资标的以外，还可以参与打新以及二级市场股票买卖（股票仓位不能超过20%）。所以看资产配置就大概知道这个债基是哪种类型了，一般买债券基金，主要为的是稳健，所以超短债、中短债更适合稳健类配置。
股票基金，80%以上基金资产投向股票，因为底层资产是价格波动剧烈的股票，因此涨跌幅度比较大，很多是根据策略或主题命名，比如指数型、QDII、中小股、国企改革、新能源、医药等基金，同时定投基金，基本配置的为股票型基金，股票基金因此高收益、高风险、高回报，又被称为三高产品，所以配置时需谨慎自己的风险偏好承受能力。
混合基金，是债券与股票基金的混合，同时投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的投资方向的基金。其风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。它为投资者提供了一种在不同资产之间进行分散投资的工具，是一种固收增强类别。
公募基金栉节沐雨，已然走过20余年，公募基金因其涵盖全面，目前已成为我国最具代表性的普惠金融工具，同时近期万亿公募REITs，给公募基金行业又迎来一个划时代的新产品，公募基金要获得长足发展，需要一系列的完善和改革，这当中不仅仅是公募基金行业的变革，更是整个金融市场环境的除旧革新。基金公司规模方面，从近5年来看，规模前20大基金公司历年保持在全市场总规模的66%-69%，而后50大基金公司规模占比从2015年的5%骤减到2019年的1%，基金公司龙头效应明显，小基金公司前行道路艰难，所以强者恒强时代已经到来。
不管是财政部近日提出的：对符合条件的国有金融机构，稳妥推进混合所有制改革；还是央行近日：取消境外机构投资门槛限制；还是银行理财子公司的批准设立，种种表现都在说明，金融市场化步伐在有序的推进着。而投资者去银行也会发现，柜员的减少、智能化的替代、理财推荐的多元化，都是这个时代金融的进步。
也随着资管新规要求，现包括银行发行的理财产品，近70%左右产品是净值化产品。所以投资者在购买产品时，要看清产品的类型、风险等级、阅读好说明书，避免中行原油宝这种情况。同时打破刚兑时代，不用太迷信是银行就没有风险，市场化产品越来越多，要加强理财知识学习，更清晰知道跟随自己偏好、流动性分散配置。